По мере замедления темпов инфляции, процентные ставки по кредитам снижаются. Соответственно повышается их привлекательность. Для банков это хорошо. Но остаётся открытым вопрос о надёжности заёмщиков, которым выдаются кредиты. Главный инструмент, который позволяет банкам обезопасить себя является проверка кредитной истории клиента.
Многие эксперты считают, что для банка важно не столько то, насколько аккуратно вы выплачивали кредит, сколько то, какие именно кредиты и на какие суммы вы брали. Что же касается просрочек, то сыграть свою роль могут существенные нарушения графика платежей, допущенные за последние несколько лет.
Если вы планируете взять кредит, лучше подумать о проверке своей кредитной истории заранее. Это важно, даже если вы уверены в собственной добросовестности. В историю могут закрасться ошибки, на устранение которых уйдёт время.
Чтобы узнать о своей кредитной истории, нужно обратиться в одно из Бюро кредитных историй (БКИ). По закону, раз в год они должны представлять вам информацию бесплатно. Любую недостоверную информацию вы можете оспорить как в БКИ, так и в банке, выдававшем кредит.
Если кредитная история действительно испорчена, то радикально исправить её за короткое время не удастся. Лучшее, что можно сделать, это взять небольшой кредит в банке с мягкими требованиями к клиентам и добросовестно без просрочек его выплачивать. Если в будущем вам будет нужен более крупный кредит то по крайней мере этот банк уже будет знать вас как добросовестного клиента. Если же срочно нужны деньги, то тут могут помочь в его получении за небольшой промежуток времени.
Также завоевать доверие банка можно, если открыть в нём депозит и регулярно его пополнять. Или воспользоваться программой инвестиционного страхования жизни. с точки зрения банка это будет характеризовать вас как умеющего планировать, расчётливого и дальновидного человека.
Вот также несколько косвенных признаков, по которым банки определяют надёжность заёмщика:
Дисциплинированность. Банк крайне настороженно будет принимать решение о выдаче кредита, если в вашей кредитной истории зафиксированы факты длительных просрочек по платежам. Таковыми являются задержки от 30 дней. А 90 дней, с точки зрения, банка уже критический срок. Также вам вряд ли выдадут кредит, если на момент подачи заявки у вас есть просрочки по другим кредитам. Даже если вы обращаетесь за рефинансированием текущего кредита, крайне желательно, чтобы к этому моменту задолженности не было.
Умеренность. Банки не любят кредитовать тех, кто старается взять большое количество кредитов или у кого сумма ежемесячных платежей составляет существенную часть от дохода. Универсальная формула выглядит так: у вас должно быть не больше трёх кредитов одновременно, а сумма всех платежей не должна превышать 30% дохода.
Честность. Банки, особенно при выдаче крупных кредитов, стараются выяснить, как часто клиент меняет места регистрации, номер мобильного телефона и прочее. Если по каким-то причинам вы делаете это часто, вам могут отказать без объяснения причин.